Pembayaran hipotek: Cara Menghitung dan Bandingkan, Bagian 1

Pembayaran hipotek: Cara Menghitung dan Bandingkan, Bagian 1

Dalam tiga bagian seri, pertama akan mempelajari dasar-dasar menghitung pembayaran hipotek. Pada bagian kedua, Anda akan melihat bagaimana Anda dapat menggunakan spreadsheet Anda untuk membandingkan pilihan dan membuat rencana sementara belanja untuk rumah Anda. Pada bagian akhir, Anda akan melihat bagaimana untuk mengevaluasi beberapa penawaran KPR berdampingan untuk memilih salah satu yang tepat untuk Anda.

Dasar-dasar (Prinsip dan Bunga):

Fungsi PMT Excel menghitung potongan terbesar pembayaran hipotek Anda, pembayaran pokok dan bunga pinjaman Anda. Jika Anda tidak terbiasa dengan menggunakan fungsi di excel, Anda harus memasukkan:

= PMT (Rate, nper, PV, FV, Jenis)

Dimana:

Rate adalah suku bunga Anda. Untuk menghitung pembayaran bulanan Anda, Anda harus memasukkan ini sebagai tingkat suku bunga dibagi 12, seperti ini: = 0,0375 / 12.

Nper adalah jumlah pembayaran. Agar konsisten, Anda harus memasukkan ini sebagai jumlah pembayaran bulanan atau 360 jika Anda berencana pinjaman dengan tingkat bunga tetap 30 tahun.

PV adalah jumlah yang Anda berencana untuk pembiayaan. Itu hanya harga pembelian dikurangi pembayaran Anda ke bawah. Sejak pinjaman Anda, membuat angka negatif.

FV adalah nilai masa depan, yang sama dengan nol.

Jenis menentukan apakah pembayaran adalah pada awal atau akhir dari setiap periode. Jika Anda tidak memasukkan apapun, default fungsi PMT untuk asumsi setiap akhir periode yang benar.

Jika Anda mencoba untuk mencari tahu apa pembayaran akan di rumah $ 250.000 dengan $ 25.000 uang muka dengan menggunakan 30 tahun pinjaman tetap sebesar 3,75%, entri Excel Anda akan:

= PMT (0,0375 / 12.360, -200.000)

Tekan enter dan Anda akan melihat bahwa pokok dan bunga pembayaran bulanan Anda akan $ 1,042.01.

Semua Biaya Lain

Sementara prinsip dan bunga adalah bagian terbesar dari pembayaran bulanan Anda, ada lebih. Sekarang Anda untuk menambahkan segala sesuatu yang lain, termasuk asuransi hipotek, asuransi bahaya, dan pajak properti.

Asuransi Mortgage: Jika Anda menempatkan kurang dari 20% ke bawah (seperti dalam contoh), Anda harus menambahkan ini ke biaya Anda. Karena asuransi hipotek FHA memiliki kedua komponen dimuka dan tahunan, Anda harus menambahkannya dalam dua langkah.

Langkah 1: Kalikan jumlah pembiayaan dengan 0,0175 (1,75%), saat Up-Front Mortgage Insurance Premium FHA untuk semua pinjaman membutuhkan asuransi hipotek. Menambahkan jumlah itu dengan jumlah pembiayaan dan mengulang Anda perhitungan pokok dan bunga. Menggunakan contoh sebelumnya, perhitungan akan seperti ini:

= $ 225.000 * 0,0175 = $ 3,937.5; $ 225.000 + $ 3,937.5 = $ 228,937.5; = PMT (0,0375 / 12360, -228.937,5)

Itu memberi Anda pokok dan bunga pembayaran baru $ 1,060.25 per bulan.

Langkah 2: Kalikan jumlah dibiayai (termasuk UFMIP) oleh FHA Tahunan Asuransi Mortgage Premium untuk membagi dan dengan 12 untuk mendapatkan biaya bulanan. MIP tahunan akan berkisar 0,45% sampai 1,55% tergantung pada jumlah pembiayaan, jangka waktu pinjaman, dan pinjaman untuk nilai. Anda dapat memeriksa situs web FHA untuk melihat tingkat yang berlaku untuk kasus tertentu. Dalam contoh ini, MIP tahunan akan 1,35% dari jumlah pembiayaan.

= $ 228,937.5 * 0,0135 = $ 3,090.66 / tahun atau $ 257,55 / bulan

Asuransi Hazard: Pada 2012, biaya rata-rata nasional asuransi pemilik rumah adalah $ 897,91 per tahun, atau $ 74,83 per bulan sesuai dengan homeinsurance.com. Anda dapat menggunakan angka ini sampai Anda bisa mendapatkan perkiraan dari perusahaan asuransi. Biaya kebijakan pemilik rumah bervariasi tergantung pada lokasi, jenis dan ukuran rumah dan pilihan cakupan Anda.

Pajak: Anda dapat menemukan perkiraan pajak properti untuk rumah Anda sedang mempertimbangkan pada sebagian besar situs real estate besar seperti Zillow, Redfin atau Trulia. Atau jika Anda ingin jumlah yang paling akurat, informasi pajak saat ini tersedia secara online dari kantor paling county penilai. Hanya pastikan untuk menggunakan angka bulanan. Untuk menyelesaikan contoh, asumsikan pajak dari $ 2.400 per tahun atau $ 200 per bulan.

Puting itu Semua Bersama

Sekarang Anda hanya perlu menempatkan semuanya bersama-sama. Anda harus tata letak sheet excel Anda memiliki P & I + MMI + HI + Pajak dengan semua angka yang dihitung secara bulanan. Dalam contoh ini, itu akan menjadi:

$ 1,060.25 + $ 257,55 + $ 74,83 + $ 200 = $ 1,592.63 / bulan

Mendapatkan Insight

Kekuatan nyata melakukan perhitungan di Excel adalah bahwa Anda dapat pergi melalui semua dari berbagai skenario dan kemungkinan cepat dan memiliki hasil berdampingan untuk perbandingan. Sementara itu fokus dari dua bagian berikutnya dari seri ini, Anda mungkin sudah melihat bagaimana hal ini membantu. Jika Anda kebetulan melihat bahwa asuransi hipotek tambah $ 276 per bulan, atau sekitar 20% atau total pembayaran, Anda pasti lakukan.